<하재원ChFC, CRPS 공인 재정 /투자 상담가>
우리는 몸에
큰 탈이 나지 않는 이상 별 이상을 못 느끼고 살게 됩니다. 그러나 모두 아는 것 처럼 질병은 병이 많이 진행되기전에 조기 진단을 하여 치료를 해야 됩니다. 이를 위해 대부분의 사람들은 일년에 한 번 정도 정기 검진을 하게 됩니다. 한 기업 또는 가정의
재정 상태도 이와 마찬가지로 정기적으로 건강 여부를 확인 해 보아야 하는데 가장 손쉬운 방법이 그 해당 기업 또는 가정의 Financial Statement (재무제표)를 작성해 보는 것 입니다. 일반 가정의 경우 통상 가계부로 일컬어 지는 Income Statement 와 현재 자산에서 부채를 뺀 순 자산 규모를 가늠할 수 있는
Net Worth Statement만 만들어 보아도 재정 상태를 어느정도 가늠해 볼 수가 있습니다. 아무리 수입이 많아도 지출이 더 크면
그 가정은 적자 인생을 사는 불안정한 가정이며 고급주택, 고급스러운 자동차 등 많은 자산을 가지고 있어도
부채가 자산을 능가 한다면 그 또한 빚더미에 올라 앉아 있는 불안한 가정이라 할 수 있습니다. 이 재무재표들은
한 눈에 우리 가정의 현금 흐름과 자산의 배치 형태를 깨닫게 해 주어서 질병을 조기에 발견하여 치료하듯이 우리 가정의 재정상태에 커다란 이상이
여부를 미리 인식하게 해주는 역할을 합니다. 살펴보면 다음과 같습니다.
- Income Statement(손익 계산서 또는 가계부)
§ 가정의 모든 수입을 항목별로 적어보아서 가정의 수입원들이 어떤 것들이 있는지와 변화 추이를 관찰해
보게 한다.
§ 모든 지출을 항목별로 분류하여 꼼꼼이 적어 봄으로서 어느 곳에 우리의 돈이 흘러가는지 파악하고 쓸데없는 지출을
줄일 방법을 얻을 수 있다.
§ 위의 두가지를 통하여
Family Budget (가계예산)을 세워서 매월 정해진 규모 안에서 생활을 하고
반드시 정해진 비율의 저축을 할 수 있도록한다.
- Net Worth Statement ( 순자산 목록표)
다음은
간단하게 만들 수 있는 가정의 순자산 목록표의 한 예 입니다.
|
Asset |
Market
Value |
Liability |
Net
Worth |
|
주택 |
$500,000 |
$250,000
(주택융자) |
$250,000 |
|
Business |
$300,000 |
$70,000
(SBA) |
$230,000 |
|
IRA |
$150,000 |
0 |
$150,000 |
|
CD |
$
20,000 |
0 |
$
20,000 |
|
Stock
& Bonds |
$
80,000 |
0 |
$
80,000 |
|
Credit
Card |
|
$3,000 |
-3,000 |
|
Student
Loan |
|
$25,000 |
-25,000 |
|
Net
Worth |
$1,050,000 |
$348,000 |
$702,000 |
위의 가정의
경우 총 $1,050,000 자산이 있으며 이 가운데
$348,000이 부채이고 순 자산은 $702,000 됩니다. 이렇게 순 자산 목록표를 만들어 보면 재산이 어느 곳에 집중되어 있으며 그 가정의 부채가 건강한 부채인지 악성 부채인지 알 수가
있습니다. 이 가정의 경우 부채의 대부분이 주택 융자와 운영하는 비지니스에서 기인한 것임을 알 수 있고 악성
부채로 분류할 수 있는 크레딧 카드 빚은 $3,000인데 이 가정의 전체 재정 규모로 보았을때 크게 문제가
되지 않는 것을 알 수가 있습니다.
가계부를 매일, 매월 적는 것은 많은 시간과 노력을 요구합니다. 그리고 많은 경우 꼭 그렇게 많은 시간과 노력을 투자해 가계부를 적을 필요는 없다고 생각합니다. 하지만 적어도 분기별로는 한번씩 점검해 보아 쓸데없는 지출은 없는지를 파악하고 전체 수입의 몇 퍼센트를 저금하고 있는지를 계산해 보는 것은 아주 중요합니다. 그리고 순자산 목록표는 약 1년에 두번 정도 Update을 해서 우리 가정의 순 자산이 늘고 있는지 줄고 있는지를 파악해보는 것이 바람직 합니다.
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