<하재원, ChFC CRPS/ 공인재정투자상담가>

요즘 많은 직장에는 지난 봄 학교를 졸업하고 처음 취직을 한 사회 초년생들이 많이 있습니다. 처음으로 스스로 돈을 벌어 금전적인 자유를 조금은 만끽을 하면서 그동안 못해 보았던 것, 가지고 싶었던 것들을 장만하는 작은 행복을 누리기도 합니다. 이러한 사회 초년병들을 둔 많은 부모님들은 자신의 자녀들이 젊었었을 때부터 저축하는 습관을 갖도록 하기 위하여 저축을 권장하지만 많은 사회 초년생들은 무엇을 어떻게 할지, 혹 실수는 하지 않을까 걱정을 많이 하게 됩니다. 이러한 사회 초년생들에게 재정 전문가로서 자신있게 말하고 싶습니다. 너무 걱정말고 일단 어디에든지 저축을 하라고…

특별히 401(k)와 같은 단체 은퇴 계획을 제공하는 직장에 다니는 젊은이들은 우선 이곳에 저축을 하기 시작하여야 합니다. ‘어떤 투자 어카운트를 선택할까’, 혹 ‘내가 투자한 돈이 떨어지면 어떻하지?’ 와 같은 걱정들은 지나보면 대부분 기우일때가 많습니다. 이와 같은 우려보다 더 큰 실수는 사실 망설이거나 꼭 필요치 않은 곳에 낭비를 하는 것 입니다. 아직 투자와 저축에 대한 이해가 없는 젊은이들에게 너무 걱정말고 용감하게 저축을 시작하라고 권하는 이유는 대략 다음과 같습니다.

1. 세금 공제 - 직장 초년생들은 대부분 미혼인 경우가 많아 기혼자 또는 부양가족이 있는 사람들보다 더 높은 세율의 세금을 내게 됩니다. 이러한 때에 401(k) 또는 IRA등에 불입을 하게 되면 불입한 금액만큼 연 수입이 낮아져서 세율을 낮추거나 과세 대상 수입을 줄일수 있게 됩니다. 해당되는 세율이 20% 정도가 되는 사람이라면 투자로 인한 손실이 20%가 발생하지 않는 한 이익이 됩니다. 게다가 은퇴구좌에 투자한 돈이 이익을 남기게 되면 이익금과 세금 공제 혜택의 일석이조의 효과를 낳게 됩니다.

2. Matching Contribution - 대부분의 직장 은퇴계획은 유능한 인력확보와 직원들을 위한 복지혜택의 일환으로 직원이 불입하는 금액에 일정부분까지 Matching Contribution을 하여 줍니다. 가장 보편적인 것이 직원 일년 연봉의 6%까지 불입금에 대하여 50%를 Match해 주는 것입니다. 즉 만약 $50,000월급을 받는 사람이 6%의 월급인 $3,000을 401(k)등에 넣게 되면 불입금의 50%인 $1,500을 더하여 주는 것 입니다. 이는 바로 투자이익금이 없다해도 50%의 이익이 발생하는 것과 같습니다.

3. Dollar Cost Average – 직장은퇴계획이나 개인은퇴구좌 (IRA)에 불입을 할 때는 대부분 매월 일정한 금액을 불입하게 됩니다. 그러므로 주식시장이 하락을 하더라도 하락한 달에 들어가는 돈은 자동으로 전달에 비하여 낮아진 가격으로 뮤추얼펀드등을 구입하게 되기 때문에 주식시장이 하락하는 것에 대해 크게 염려하지 않아도 되게 됩니다. 전달에 불입한 돈이 5%가 하락을 하였으면 이번달에 들어가는 돈은 5% 낮아진 가격으로 구매가 되고 다음달에 5%가 다시 올라가면 2달전에 5%가 하락한 불입금은 본전이 되고 전달에 5%를 싸게 구입한 불입금은 5%의 이익을 내게 되는 것 입니다. 따라서 매월 일정한 불입금을 넣게 되는 401(k)나 IRA를 시작할때 투자손실에 대해 크게 걱정하지 않아도 됩니다.

4. Long Time Horizon - 사회에 갓 나온 젊은이들은 대부분 30-40년의 투자기간을 갖게 됩니다. 눈앞의 경제가 설령 썩 좋지 않다 하여도 충분히 회복할 시간을 갖게 됩니다. 가장 좋은 투자 타이밍을 찾기는 거의 불가능한 일이며 좋은 투자 타이밍을 찾다가 수년 동안 저금도 못하게 될뿐 아니라 오히려 처음보다 주식시장이 상당히 올라간 다음에 투자를 시작하는 경우도 허다 합니다. 가장 좋은 시점이 중요한 것이 아니라 내가 투자한 돈이 목돈이 되어서 복리로 많이 불어날수 있는 기틀을 서둘러서 마련하는 것이 좋습니다. 오늘 $1,000을 저금하고 향후 30년 동안 8%의 수익을 얻을 경우 30년 뒤에 이 돈은 $10,000이 되지만 같은 $1,000을 25년 동안 8%에 저금하면 약 $6,800 밖에는 되지 않게 됩니다. 이와 같이 ‘어떻게’ 보다 ‘얼마나 빨리’가 더 중요한 것입니다.

많은 꿈과 희망을 안고 새로운 일터에서 열심히 매진하는 사회 초년생들에게 하나님의 큰 축복이 함께 하기 바라며 아직 많은 시간이 남아 있을때 일찍부터 저축을 시작하여 큰 효과를 볼수 있게 되기를 바랍니다.